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作者：郭政諭（金融業）

現行銀行法規定，銀行對單一人授信限額為淨值的15%，其中無擔保授信不得超過淨值5%，擔保品範圍並未包含外國中央政府提供的保證。金管會力挺蔡總統的「新南向」政策，放寬銀行海外授信總額，凡有外國中央政府保證者，對同一公司授信限額可從淨值5%提高到15%，估計全體銀行授信能量擴增3,200億元，以利企業參與東協國家重大基礎建設，擴展台資銀行對外佈局。

近年來由於國內經濟成長停滯，資金需求放緩、銀行獲利跟著減少，尤其面對金融科技崛起之挑戰，各國金融業在寒冬中積極尋求轉型。相對於獲利縮減的國內市場，國內銀行的跨境金融業務－OBU與海外分行業務，獲利則是連年成長。「新南向」政策，更是提供國內銀行開拓海外授信的大平台，以國口碑 內銀行現有3.2兆淨值計算，約可增加10%、即100億美金的信用動能。

根據國際清算銀行的資料顯示，2008至2014的6年間，歐美國際銀行在亞洲新興市場的佔有率由50%縮減至15%；亞洲區內銀行佔有率則由原來的30%提升至60%，成長1倍。其中最耀眼的要屬新加坡DBS星展銀行，儼然成為區域銀行的指標。國內銀行目前為人詬病的是，分行如同便利商店一樣多，規模能達到打亞洲盃的卻一家也沒有。新南向政策對金融業看似充滿牛肉，但根據金管會統計，國內共12家銀行赴東協五國申請設立之20家分行全部受阻。盤點目前國內銀行新南向途徑大致有三：包括直接設海外分行、參股當地銀行合資，或是直接併購。然而，不管是直接設立海外分行也好，併購當地銀行也好，拓展海外分行、發展跨境金融業務，銀行淨值規模越大，越有本事爭取國際生意。國內銀行家數過多，早已是不爭事實，政府推動金融整併不彰，民間自主發動的併購案更是保守，國內銀行市場過度飽和，必須先力求整併，24H整併後銀行規模變大，淨值倍數成長，在國際間才有競爭的機會！

新南向政策也好、打亞洲盃也好，國內金融業不是沒有戰場、而是欠缺整合的機會，前政府喊出的亞洲盃政策，成果不錯，國內銀行業亞洲據點已由184個，增加為193個。新政府的新南向政策，觀諸東協各國金融法規差異化高且繁雜程度不一，銀行南向不只要帶夠鈔票以挹注資金，更需徹底瞭解各國法令、強化法遵、風管與內控制度，銀行整併以改善體質與提升淨值，更是備戰新南向的最佳策略 !

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